本文摘要：最近后台一条粉丝留言引起了哆啦的关注：点开链接才发现说的是国寿开门红产物——鑫耀东方年金险“预约就有5.1%的收益，到账10.2%收益”“金融界首次创举”感受不买能错过一个亿？！刷爆朋侪圈的开门红产物真有这么牛？其实套路可深了~今晚就来给大家开扒！1业内有句行话：开门红全年红，开门黑全年黑绝不夸张，有些保险公司一年就干两件事：“备战开门红”and“销售开门红”每逢岁末年头，为了冲开门红业绩，各大保险公司、各家署理人无所不用其极。

最近后台一条粉丝留言引起了哆啦的关注：点开链接才发现说的是国寿开门红产物——鑫耀东方年金险“预约就有5.1%的收益，到账10.2%收益”“金融界首次创举”感受不买能错过一个亿？！刷爆朋侪圈的开门红产物真有这么牛？其实套路可深了~今晚就来给大家开扒！1业内有句行话：开门红全年红，开门黑全年黑绝不夸张，有些保险公司一年就干两件事：“备战开门红”and“销售开门红”每逢岁末年头，为了冲开门红业绩，各大保险公司、各家署理人无所不用其极。最常见的就是保险公司会在这个时期办种种“高峻上”的运动，产物说明会、年终客户答谢会、财富论坛等等...在这些运动上给客户推“开门红”产物，3年交钱、5年返本、10年赚一套房...保险小白乍一听，还以为开门红卖的是保险公司分红，买了就能年年拿分红，数钱能数得手软...NO NO NO开门红说白了，还是保险产物。开门红的主场是理财类保险（年金险、增额终身寿等），也有部门是重疾险开门红产物，用“放宽核保尺度”的噱头来吸引客户。

搞明确这一点，一切就好办了。像开头说的国寿开门红产物——鑫耀东方，就是一款短期型年金险。宣传说保本保息，收益高达5.1%！许多人听了就心动，套路就从这个时候开始…2首先，国寿开门红产物鑫耀东方年金险，形态很简朴，就是年金险+万能账户的组合：这种10年期的产物，宣传说是返钱早、回本快，似乎很灵活，其实真实收益低得可怜...举个栗子：老王，30岁男性，每年交10万，交5年；35岁开始，每年能领10万元，领5年；到了40岁，能领个满期金40280元；50万的本金，就拿4万的息。

好家伙，折合复利1.5%，比余额宝还低。看到这，预计大部门人就清醒了，这么低的收益真不够看…保险公司自己也清楚，这点收益怎么能（坑到）吸引客户，主险收益不够看，咱们不是另有万能账户嘛~话术也是一套一套：年金每年返还的钱不要着急取出来，直接存进万能账户里，这个收益5.1%能复利增值，让钱生钱，多香~来了来了，开门红最大的套路——万能账户。万能账户有两个可参考的收益率：保底利率、结算利率。

保底利率是写在保单条约里，是100%能刚兑收益。结算利率是保险公司当下的实际结算利率，每个月可能变更。宣传说的5.1%指的就是结算利率，但这个利率不能终身保证的，最骚的是这个利率保险公司可以自己把控，（也不清除保险公司为了冲业绩，在产物开售之前提高万能账户的收益，等产物停售了再降低利率的可能）顺手查了查国寿开门红的鑫尊宝（庆典型）最新的结算利率去年国寿开门红的万能账户里也有它，其时还号称收益5.3%，今年宣传是5.1%，上个月就5%了。

大家细品...可能有些朋侪不爱听，以为大公司肯定牛，维持10年的5.1%收益率不算事！想得挺美，但国寿开门红鑫耀东方的实际利益演算下来是这样的：往守旧的算，IRR最低为1.80%；往最高的算，IRR最高明不外2.71%国寿开门红鑫耀东方的实际收益率就在1.80%~2.71%之间重复横跳，怎么都达不到你以为的5.1%。一顿操作猛如虎，实际收益或许就2.5%。

玩的就是这套路~3每年开门红，都是各大公司“割韭菜”的盛宴，保险公司的“开门红”，成了消费者的“开门坑”，国寿开门红鑫耀东方宣传的：交费期短（交1/3/5年）；返钱早（第5年开始返钱）；回本快（10年回本）；收益率高达5.1%（万能账户结算利率）；还真没骗人，只是玩的文字游戏。一样的套路，一样的口号，但年年都有人往坑里跳...（2019年某开门红产物宣传）各家开门红每年都整得“声势浩荡”，打着秒杀、限购、抢购的噱头，火爆水平堪比双11。实际上产物都是“菜鸡互啄”产物收益没有最低，只有更低。（ps:某安的开门红X瑞人生21，主险收益更没法看，万能账户的保底利率只有1.75%）这种开门红说白了就是年金险产物，自己想清楚买年金到底是为啥：为了存钱养老：典型的养暮年金产物如中韩悦未来，主险IRR凌驾3.5%，还附加保底3%的万能账户。

为了短期保本理财：海保人寿的福佑金生，同样也是交费期短、返钱早、回本快，预定利率4.025%，实际利率超3.5%。为了灵活理财还想稳定收益：市场上大部门的增额终身寿险都很合适，好比横琴琴童尊享，终身3.5%复利增长，随时减保取现。除此之外，市场的选择另有许多许多...买年金险，买的就是对未来的计划，把保障形态、IRR搞清楚，才气看懂这场数字游戏。

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